С 1 сентября крупнейшие российские банки должны дать клиентам возможность пользоваться цифровыми рублями. Одновременно часть крупных магазинов и сервисов начнёт принимать их при оплате. Некоторые банки и компании готовятся подключить новую систему раньше обязательного срока. Для тех, кто не в теме, смысл прост: появится ещё один способ хранить небольшие суммы, переводить деньги и оплачивать покупки.
Что такое цифровой рубль и зачем понадобилась ещё одна форма денег
Мы все уже выучили, что рубли бывают наличными и безналичными. Наличные лежат в кошельке в виде купюр и монет, а безналичные отображаются на счёте в банке. Цифровой рубль добавляет третий вариант.
Разница лучше всего видна на простом примере. Если на банковской карте лежит 10 000 рублей, учёт этих денег ведёт коммерческий банк. Если те же 10 000 рублей перевести в цифровой кошелёк, они будут учитываться на платформе Банка России.
При этом отдельное приложение для цифрового рубля устанавливать не нужно. Доступ к кошельку появится внутри приложения банка, который подключён к платформе. Сам кошелёк не привязан к конкретному банку. Если человек пользуется услугами нескольких подключённых банков, речь всё равно идёт об одном счёте цифрового рубля.
| Наличные | Деньги на банковском счёте | Цифровой рубль | |
|---|---|---|---|
| Где учитываются | У владельца в виде купюр и монет | В коммерческом банке | На платформе Банка России |
| Чем можно платить | Купюрами и монетами | Картой, СБП, банковским приложением | Через банковское приложение |
| Можно ли получать проценты | Нет | Да, например на накопительном счёте или вкладе | Нет |
| Можно ли открыть вклад | Нет | Да | Нет |
| Кешбэк | Нет | Может быть | Не предусмотрен |
Цифровой кошелёк предназначен именно для расчётов, а не для накоплений. Проценты на остаток не начисляются, открыть вклад или получить кредит непосредственно в цифровых рублях нельзя. Если задача состоит в том, чтобы хранить деньги под процент, обычный банковский вклад или накопительный счёт остаётся подходящим инструментом.
Пополнять цифровой кошелёк можно с банковского счёта. Например, в приложении банка пользователь выбирает пополнение, указывает сумму, после чего обычные безналичные рубли превращаются в цифровые в соотношении один к одному.
Напрямую положить наличные в цифровой кошелёк нельзя. Сначала деньги нужно внести на банковский счёт, а уже затем перевести в цифровые рубли. С выводом работает обратная схема: цифровые рубли сначала переводятся на банковский счёт, после чего их можно снять в банкомате или кассе.
Для самостоятельного пополнения цифрового кошелька с банковских счетов предусмотрен лимит 300 тысяч рублей в месяц. При этом деньги, которые пришли в цифровой кошелёк переводами от других людей или организаций, в этот лимит пополнения не входят.
Как платить цифровыми рублями в магазине
В целом оплата будет похожа на платёж через СБП. На кассе, терминале или странице интернет-магазина появляется QR-код. Его нужно отсканировать приложением банка, выбрать цифровой рубль и подтвердить операцию.
С 1 сентября обязанность принимать такую оплату появляется у части крупных продавцов с годовой выручкой свыше 120 млн рублей. В следующие годы требования распространят на другие банки и компании. Небольшой магазин не обязан принимать цифровые рубли только потому, что новая система начала работать.
Маркетплейсы тоже готовят оплату цифровыми рублями. Поэтому для большинства пользователей первое знакомство с новой системой может произойти не в обычном магазине, а при оформлении заказа в интернете.
Для физических лиц платежи и переводы цифровых рублей бесплатны. Для бизнеса до конца года действует период без комиссии. Затем за обычный платёж покупателя компания будет платить 0,3% от суммы, но не более 1500 рублей за одну операцию. Для оплаты услуг ЖКХ предусмотрен отдельный более низкий тариф.
При этом у цифрового рубля пока есть очевидное ограничение: для обычной оплаты нужен интернет. Возможность проводить платежи офлайн уже планируется, но готовой функции пока нет. Сначала необходимо решить, как безопасно хранить и передавать платёжные данные на устройстве без постоянного соединения с платформой. Конкретного срока запуска офлайн-платежей пока не объявлено.
Ещё одна функция, которую развивают на платформе, связана со смарт-контрактами. Название звучит сложнее, чем сама идея. Платёж можно настроить так, чтобы он выполнялся автоматически при заданном условии. Например, компания может перечислить деньги поставщику после подтверждения поставки. Для обычных покупок такая автоматизация пока не играет большой роли, зато бизнесу она может упростить некоторые расчёты.
Чем цифровой рубль полезнее карты и где преимуществ почти нет
Самое понятное преимущество для человека заключается в бесплатных переводах цифровых рублей. Деньги также не привязаны к одному коммерческому банку: сам счёт находится на платформе Банка России, а банковское приложение даёт к нему доступ.
Для бизнеса интереснее комиссия за приём платежей. После окончания льготного периода она составит до 0,3%, что для некоторых компаний может оказаться дешевле карточного эквайринга.
Но для покупателя разница между цифровым рублём и уже привычной оплатой через СБП может оказаться совсем мизерной. В обоих случаях человек открывает банковское приложение, сканирует QR-код и подтверждает платёж. Поэтому новая форма денег не обязательно сделает каждую покупку быстрее или удобнее.
Есть и обратная сторона. На цифровые рубли не начисляют проценты и кешбэк. Если банк возвращает несколько процентов за покупки картой, переход на цифровой рубль в таком случае может быть просто невыгоден. Новая система даёт другой способ расчётов, но не делает существующие способы оплаты автоматически хуже.
Отдельно стоит учитывать мошенничество. Цифровой рубль уже используют как повод для звонков и сообщений о якобы обязательном переводе денег на «новый счёт». Никакого обязательного обмена обычных рублей на цифровые нет. Открыть цифровой кошелёк можно только по желанию самого человека. Не нужно подавать заявление об отказе, переводить туда сбережения или сообщать кому-либо коды из банковского приложения.
А что с цифровыми валютами в других странах
Цифровой рубль относится к CBDC, цифровым валютам центральных банков. Такие проекты есть не только в России. Их общий принцип похож: центральный банк выпускает цифровую форму национальных денег, которую можно использовать наряду с наличными и обычными банковскими счетами.
Одной из первых стран с действующей CBDC стали Багамы, где запустили Sand Dollar. В Нигерии работает цифровая найра eNaira. Китай много лет развивает цифровой юань и расширяет сценарии его использования, включая трансграничные расчёты. В Индии цифровая рупия пока остаётся крупным пилотным проектом: её тестируют в розничных платежах, государственных выплатах и других сценариях.
Европа движется медленнее. Цифрового евро для массового использования пока нет. Проект готовят к пилотному тестированию, после которого власти должны решить вопрос о полноценном запуске.
Опыт других стран показывает, что сам выпуск цифровых денег ещё не гарантирует их популярность. Если человек уже может за несколько секунд заплатить картой или перевести деньги через мобильное приложение, новый способ должен дать ему понятную дополнительную пользу. Поэтому распространение CBDC зависит не только от технологии, но и от того, насколько удобно ими платить, сколько магазинов их принимает и есть ли преимущества перед привычными банковскими сервисами.
Частые вопросы о цифровом рубле
Что такое цифровая валюта?
В широком смысле это деньги или денежные активы, существующие в электронной форме. Отдельная категория называется CBDC: такую цифровую валюту выпускает центральный банк страны. Цифровой рубль относится именно к CBDC.
Что такое цифровой рубль простыми словами?
Это третья форма российского рубля наряду с наличными и деньгами на банковских счетах. Цифровые рубли учитываются на платформе Банка России, а пользоваться кошельком можно через приложение подключённого банка.
Чем цифровой рубль отличается от обычного?
Стоимость одинаковая: один цифровой рубль равен одному рублю. Разница заключается в учёте денег. Обычные безналичные рубли находятся на счёте коммерческого банка, цифровые учитываются на платформе Банка России.
Цифровой рубль является криптовалютой?
Нет. Цифровой рубль выпускает Банк России, и его стоимость всегда равна обычному рублю. У биткоина и большинства других криптовалют нет такого государственного эмитента и фиксированного соотношения с национальной валютой.
Обязательно ли пользоваться цифровым рублём?
Нет. Граждане сами выбирают, открывать цифровой кошелёк или нет. Наличные и обычные банковские счета продолжают работать. Специальное заявление об отказе от цифрового рубля не требуется.
Могут ли зарплату или пенсию перевести в цифровые рубли без согласия?
Автоматический перевод выплат в цифровые рубли без согласия получателя не предусмотрен. Для использования новой формы денег человек должен сам открыть цифровой кошелёк.
Как открыть кошелёк цифрового рубля?
Кошелёк открывается через приложение банка, который подключён к платформе цифрового рубля. Отдельное приложение Банка России устанавливать не нужно.
Будут ли начисляться проценты и кешбэк?
Нет. Проценты на остаток цифровых рублей не начисляются, кешбэк за платежи тоже не предусмотрен. Цифровой кошелёк рассчитан на платежи и переводы, а не на накопление денег.
Можно ли платить цифровыми рублями без интернета?
Пока нет. Офлайн-платежи планируют добавить на следующих этапах развития системы. Технология ещё прорабатывается, поэтому точной даты запуска такой функции нет.
В каких странах уже используют цифровые валюты центральных банков?
Работающие национальные цифровые валюты есть, например, на Багамах и в Нигерии. Китай продолжает крупный проект цифрового юаня, Индия тестирует цифровую рупию. В еврозоне цифровой евро пока готовят к пилотным испытаниям.
