Криптой платишь ты, рублями — чужая карта: на российских кассах нашли новую опасную схему

В России выявили новую сомнительную схему с оплатой товаров через кассовые QR-коды, криптокошельки и банковские карты дропперов. О такой механике РБК рассказал Т-Банк. Банк России подтвердил, что регулятор знает о схеме и выявил ее в начале года по итогам мониторинга.

Как пояснили в Т-Банке, механика оплаты товаров криптовалютой или стейблкоинами в России строится на двух параллельных процессах. «Человек хранит, например, USDT на криптокошельке и через Telegram-бота оплачивает покупку в обычном магазине. Вместо того чтобы сканировать QR-код банковским приложением, он фотографирует его и загружает в бот. Дальше QR-код через систему распределения передается дропу, который оплачивает покупку со своей банковской карты. При этом у покупателя списываются USDT, которые конвертируются через рубли». Процесс занимает считаные секунды и фактически работает как криптообменник.

Банк России относит к дропам физлиц, чьи банковские карты используют для сомнительных операций. Через такие карты могут выводить деньги, украденные у клиентов банков, проводить обналичивание или переводы в интересах организаторов незаконных схем. Дроппером человек может стать добровольно или под воздействием мошенников.

Российское законодательство признает криптовалюту имуществом, но запрещает использовать цифровые активы как средство платежа. Экспериментальный правовой режим допускает применение криптовалюты для трансграничных расчетов ограниченным кругом участников, однако процесс строго регламентирован. Законопроект о регулировании крипторынка, одобренный в первом чтении, тоже базово не разрешает оплачивать товары криптовалютами или стейблкоинами. Окончательное принятие документа ожидается до конца весенней сессии Госдумы, а вступление закона в силу, по оценке ЦБ, сдвинется на 1 сентября вместо первоначально планировавшегося 1 июля.

Участники рынка объясняют, что сервисы с оплатой криптовалютой в российских магазинах фактически работают как крипто-фиатные шлюзы. Даже если сервис заявляет оплату в криптовалюте, пользователь сначала отправляет цифровой актив со своего кошелька, затем актив конвертируется в рубли, а продавец получает оплату в рублях. Такие боты и сервисы действительно работают в России, но операции могут проходить через регулируемые обменные сервисы с лицензиями других юрисдикций, например Кыргызстана.

Эксперты сравнивают оплату через сфотографированный QR-код с мошеннической схемой «треугольник». В таком варианте между покупателем криптовалюты и продавцом-мошенником появляется потерпевший, которого используют вслепую. Человеку дают банковские реквизиты для оплаты одной покупки, хотя платеж фактически обслуживает другую сделку.

Со стороны схема может казаться безобидной. В Т-Банке поясняют, что для магазина такая операция выглядит как обычная покупка, оплаченная физлицом по QR-коду, а для покупателя - как возможность расплатиться криптовалютой. В банке считают, что главная цель схемы связана не столько с оплатой криптовалютой, сколько с созданием дополнительной платежной активности по картам дропов. Такие бытовые операции «прогревают» счет и позволяют подозрительным транзакциям растворяться в общем потоке, что усложняет работу банковского мониторинга и увеличивает срок жизни карт.

Т-Банк пока не называет такую практику массовой. По оценке банка, речь скорее идет о новой процессинговой технологии, а не о самостоятельной схеме вывода средств или обналичивания. При этом банк следит за развитием тренда, поскольку оплата по QR-коду используется не только в розничной торговле.

Под «прогревом» банковской карты понимается накопление истории обычных бытовых операций: покупок в магазинах, кафе, оплаты ЖКХ или переводов знакомым. Такие операции похожи на поведение среднестатистического клиента. Чем меньше история операций по карте, тем быстрее банк блокирует карту при появлении признаков дропперской схемы. Организаторы незаконных схем поэтому заинтересованы искусственно продлевать жизненный цикл карты бытовыми платежами.

Еще одна причина распространения схемы связана с усиленным контролем переводов между картами физлиц. По оценке экспертов, такая механика может использоваться для оплаты ставок в нелегальных онлайн-казино. Если раньше игрок переводил деньги напрямую на карту дропа для пополнения депозита, то после ужесточения контроля такой способ стал работать хуже. Теперь игрок может оплатить QR-код чужой покупки в магазине, после чего эквивалент зачисляется на счет в казино. Продавцу криптовалюты такая схема тоже может быть выгодна, поскольку продажа через привычную криптобиржу связана с риском получить «грязные» рубли и попасть под блокировку по 115-ФЗ или 161-ФЗ.

Банк России усилил борьбу с дропперством в 2024 году, чтобы ограничить незаконные операции и вывод средств через карты физических лиц. По оценкам ЦБ, объем операций по счетам дропов в 2025 году сократился более чем втрое по сравнению с 2024 годом. Средняя сумма операций на одного дропа упала с 200-300 тыс. руб. в месяц до 100-150 тыс. руб. По данным регулятора, к концу 2025 года число физлиц, подозреваемых в проведении таких операций, достигало 1,2 млн человек.

ЦБ сообщил РБК, что операции по счетам дропов, связанные с оплатой в торговых точках, имеют очевидные признаки и могут эффективно выявляться. В апреле регулятор направил банкам рекомендации с описанием рисков и мер по их минимизации. По данным текущего мониторинга ЦБ, объемы подозрительных операций с использованием дропов в таких расчетах кратно снижены.

Росфинмониторинг также относит схему к операциям с признаками подозрительной активности, которые включены в положение ЦБ № 860-П. В ведомстве считают, что банки должны учитывать такие признаки при оценке риска клиента, а системы внутреннего контроля российских кредитных организаций способны адаптироваться к изменяющимся рискам.

При этом эксперты расходятся в оценке того, насколько легко банкам выявлять такие операции. С одной стороны, несколько бытовых покупок не гарантируют защиту дропперской карты: антифрод-системы оценивают поведение клиента комплексно, а после первой подозрительной транзакции реквизиты все равно попадают в поле внимания банка.

С другой стороны, отдельная покупка по QR-коду может выглядеть как обычная операция в магазине. Банк не всегда может сопоставить оплату с конкретным криптокошельком и точным временем транзакции в блокчейне. Поэтому для выявления схемы приходится смотреть не только на сумму и частоту платежей, но и на геолокацию, устройство, повторяемость товарных категорий и время между операциями. Аномально частые покупки на кассах самообслуживания с одной карты могут стать сигналом для антифрод-систем.