"Цифровая репутация" — ваш новый паспорт: Банки начнут формировать профили клиентов на основе налоговой дисциплины и потребительского поведения

Российские банки готовятся формировать профили клиентов, где будет отражаться налоговая дисциплина, характер экономической активности, наличие статусов, связанных с повышенными рисками, а также модели потребительского поведения. Об этом «Газете.Ru» рассказала финансист, экономист и инвестиционный советник Банка России Юлия Кузнецова, комментируя заявление ЦБ о том, что крупные переводы самим себе могут быть отнесены к признакам мошенничества.

Она пояснила, что на горизонте формируется новая концепция оценки цифровой репутации клиента «в моменте». По её словам, предполагается создание профилей, где будут учитываться различные параметры — от налоговой дисциплины до особенностей трат и уровня риска. Это фактически система, которая оценивает не отдельную операцию, а поведение человека в целом. Такой подход позволит банкам быстрее определять, кто перед ними — реальный клиент, жертва мошенников или участник сомнительных схем.

По словам Кузнецовой, для добросовестных граждан последствия нововведений будут минимальными: возможны лишь краткие задержки при крупных покупках. Однако по мере усложнения систем анализа банки смогут учитывать десятки факторов, включая регулярность доходов и социальную активность. Эксперт считает, что это закономерное развитие инструментов поведенческого надзора, которое позволит эффективнее предотвращать мошенничество.

Она также отметила, что цепочка переводов «себе — незнакомцу» стала маркером риска, поскольку часто используется злоумышленниками. Обычно мошенники убеждают жертву собрать деньги «на безопасном счёте», а затем перевести их третьему лицу под предлогом защиты средств. Новый критерий, по словам Кузнецовой, помогает банкам остановить перевод именно на этом этапе — когда деньги покидают счёт клиента.

Кузнецова подчеркнула, что контроль не затрагивает обычные переводы между собственными счетами. Под наблюдением оказываются только крупные операции от 200 тысяч рублей, если деньги направляются получателю, с которым у клиента не было контактов не менее полугода. Это, уточнила эксперт, не барьер для обычных платежей, а инструмент для выявления нетипичных и потенциально рискованных действий.

Она добавила, что условный порог в 200 тысяч рублей не делает систему формальной. Банки применяют поведенческий анализ, отслеживая признаки дробления переводов, ускоренного движения средств и попытки обхода ограничений. Решения, подчеркнула Кузнецова, принимаются на основе совокупности параметров, а не только суммы. Поэтому перевод на 199 тысяч рублей при безупречной истории может пройти без ограничений, тогда как серия подозрительных действий будет заблокирована.