06.09.2021 вышли новые методические рекомендации Банка России №16-МР, в которых меня заинтересовал пункт о дополнительном внимательном контроле операций между физическими лицами. Ключевой здесь момент в том, что должны контролироваться операции между физическими лицами. Конечно по гражданскому кодексу бюджет семьи общий, поэтому здесь идет речь о переводах между иными физическими лицами. При желании могут быть и перегибы, но я уверен, что в банковской отрасли чаще работают адекватные сотрудники, поэтому следующие операции вряд ли попадут под дополнительное внимание:
- Сотрудник собирает с коллектива подарок на день рождения другому сотруднику или начальнику.
- Учительница, собирает деньги с родителей на экскурсию класса в музей.
Ниже я выписал предлагаемые Банком России контроли и попытался понять, что имеется под каждым из них в виду, и высокоуровневого оценить плюсы и минусы для банка. По одному контролю я не смог ничего придумать, но это, думаю, не так страшно.
1. Необычно большое количество контрагентов - физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц;
Что это может быть?
ТСП, в котором вместо оплаты по карте, просят перевести деньги по номеру телефона.
Как это для банка?
+ Хорошо, т.к. происходит увеличение баланса денег на счете клиента.
- Плохо, т.к. банк теряет комиссии за эквайринг.
2. Необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с контрагентами - физическими лицами, например, более 30 операций в день;
Что это может быть?
ТСП, в котором вместо оплаты по карте, просят перевести деньги по номеру телефона.
Как это для банка?
+ Хорошо, т.к. происходит увеличение баланса денег на счете клиента.
- Плохо, т.к. банк теряет комиссии за эквайринг.
3. Значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц;
Что это может быть?
Сделки между физическими лицами.
Как это для банка?
- Плохо, т.к. это несет для банка репутационные риски.
Вряд ли здесь уместно говорить о пользе для банка от заработка на транзите.
4. Короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств);
Что это может быть?
Автоматический транзит.
Как это для банка?
+ Хорошо, т.к. возможно банк зарабатывает на комиссиях за транзитные операции.
- Плохо, т.к. это несет для банка репутационные риски.
5. В течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств);
Что это может быть?
???
Как это для банка?
???
6. В течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету (электронному средству платежа) в указанный период;
Что это может быть?
Не основная карта. Используется только для транзита или для сделок между контрагентами.
Как это для банка?
+ Хорошо, т.к. возможно банк зарабатывает на комиссиях за транзитные операции.
- Плохо, т.к. это несет для банка репутационные риски.
7. Операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ);
Что это может быть?
Не основная карта. Используется только для транзита или для сделок между контрагентами.
Как это для банка?
+ Хорошо, т.к. возможно банк зарабатывает на комиссиях за транзитные операции.
- Плохо, т.к. это несет для банка репутационные риски.
8. Совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами–физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств.
Что это может быть?
Управление чужими средствами платежа (картами, кошельками, счетами, симками).
Как это для банка?
- Плохо, т.к. происходит умышленная передача аутентификационной и финансовой информации третьему лицу.
Вряд ли здесь уместно говорить о пользе для банка от заработка на транзите.
Также в методичке говорится, что если клиент попадает одновременно под 2+ контроля, то к нему должно быть повышенное внимание, вплоть до исполнения норм из 115-ФЗ.
