21 Февраля, 2019

Ответы Банка России на вопросы банков, связанные с исполнением новых требований в Законе № 161-ФЗ*, внесенных Законом № 167-ФЗ**

Валерий Естехин
* Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ ”О национальной платежной системе”.
** Федеральный закон от 27.06.2018 № 167-ФЗ “О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств”.


 Вопрос
1. Распространяются ли требования Закона № 167-ФЗ на следующие виды операций:
— операции, совершенные без использования электронного средства платежа?
— операции в Интернете с использованием банковской карты?
— любые операции с использованием банковских карт, включая операции покупки и оплаты услуг?
— операции с использованием любых электронных средств платежа?
— операции снятия наличных?
— р2р-операции?
— операции в финансовых институтах (т.н. операции Quasi cash)?
name='more'>
2. Относятся ли нормы ст. 8 Закона № 161-ФЗ в новой редакции, обязывающие банки проводить контроль переводов денежных средств на наличие признаков перевода денежных средств без согласия клиента, ко всем поступающим по системе ДБО документам, приводящим к списанию денежных средств с карт/счетов клиента, включая распоряжения по закрытию вкладов/счетов, покупке страховок и подобных документов? С какого дня начинается отсчет срока приостановления исполнения распоряжения, указанного в этой статье?
Ответ
1. Согласно ч. 5.1 ст. 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции. Следовательно, требования о приостановлении исполнения распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам перевода денежных средств без согласия клиента, распространяются на все переводы денежных средств, в том числе с использованием платежных карт.
2. В соответствии с ч. 5.3 ст. 8 Закона № 161-ФЗ при неполучении от клиента подтверждения, указанного в п. 2 ч. 5.2 ст. 8, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных ч. 5.1 ст. 8. Таким образом, исчисление срока приостановления исполнения распоряжения начинается в день приостановления оператором по переводу денежных средств исполнения распоряжения о совершении операции.
Вопрос
Правильно ли трактовать норму ч. 9.1 ст. 9 Закона № 161-ФЗ1 как требование немедленно при выявлении признаков перевода денежных средств без согласия клиента в одном из переводов полностью заблокировать электронное средство платежа — карту и (или) ДБО? Или достаточно заблокировать возможность использования электронного средства платежа для выполнения операций, аналогичных приостановленной по способу оплаты (например, интернет-эквайринг), цели платежа (например, оплата услуг), получателю и подобным критериям?
Приостанавливается использование клиентом только того ЭСП, при помощи которого составлено распоряжение в целях осуществления перевода, соответствующего признакам перевода денежных средств без согласия клиента, или всех ЭСП, в том числе и тех, при помощи которых клиент может потенциально составить подобное распоряжение?
Ответ
Оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа, которое использовалось при проведении операции, соответствующей признакам перевода денежных средств без согласия клиента.
Вопрос
Сможет ли кредитная организация в договоре с клиентом предусмотреть дополнительный срок для приостановления исполнения распоряжения, если оно имеет признаки перевода денежных средств без согласия клиента, наряду со сроком, указанным в ч. 5.3 ст. 8 Закона № 161-ФЗ?
Наделяется ли кредитная организация правом продлить блокировку карты на срок более двух рабочих дней при наличии признаков, указывающих, что операция совершена без согласия клиента, и в случае неполучения уведомления от клиента?
Вправе ли кредитная организация продлить блокировку ЭСП на срок более двух рабочих дней, если ЭСП было заблокировано кредитной организацией по другим критериям, не указанным в числе критериев Банка России, но реализуемым кредитной организацией для минимизации риска несанкционированных операций или как продуктовые настройки?
Ответ
В соответствии с ч. 5.1 ст. 8, ч. 9.1 ст. 9 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств не вправе устанавливать дополнительный срок приостановления исполнения распоряжения о совершении операции или продлевать приостановление использования клиентом электронного средства платежа.
Согласно ч. 5.1 ст. 8 Закона № 161-ФЗ признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте. Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности). В связи с этим у кредитных организаций отсутствуют полномочия по установлению признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Указанные признаки устанавливаются Банком России и обязательны для всех кредитных организаций.
Вместе с тем отличные от обычных характер, параметры и объем совершаемых клиентами оператора по переводу денежных средств операций (осуществляемой клиентами деятельности) (“нетипичность операции”) определяются в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, в рамках реализуемой оператором по переводу денежных средств системы управления рисками.
Вопрос
Правильно ли понимать, что оператор по переводу денежных средств не обязан сообщать клиенту об исполнении распоряжения/возобновлении использования клиентом электронного средства платежа после получения от него соответствующего подтверждения возобновления?
Ответ
В соответствии с ч. 4 ст. 9 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.
Дополнительное уведомление клиента не требуется. Закон № 161-ФЗ не устанавливает обязанность оператора по переводу денежных средств сообщать клиенту об исполнении распоряжения/возобновлении использования клиентом электронного средства платежа после получения от него соответствующего подтверждения.
Вопрос
На основании каких данных банку необходимо определять место совершения операции и нетипичное устройство, с которого осуществляется операция по переводу денежных средств?
Ответ
Место осуществления операции и устройство, с которого она осуществляется, необходимо выявлять на основании информации, определяющей параметры устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью перевода денежных средств без согласия клиента. К такой информации относятся данные:
— о сетевом адресе компьютера и (или) коммуникационного устройства (маршрутизатора);
— международном идентификаторе абонента (индивидуальном номере клиента — физического лица);
— международном идентификаторе пользовательского оборудования (оконечного оборудования) клиента — физического лица; идентификаторе банкомата, платежного терминала.
Вопрос
Согласно ч. 11.4 ст. 9 Закона № 161-ФЗ при непредставлении в установленный срок (5 рабочих дней со дня направления обслуживающим банком уведомления) документов, подтверждающих обоснованность получения переведенных денежных средств или электронных денежных средств, обслуживающий получателя средств банк должен осуществить возврат денежных средств не позднее 2 рабочих дней после истечения пятидневного срока.
В связи с этим просим уточнить: если документы, подтверждающие обоснованность получения переведенных денежных средств или электронных денежных средств, получены по истечении пятидневного срока, но до возврата денежных средств банку, обслуживающему плательщика, вправе ли банк, обслуживающий получателя, зачислить их на счет получателя?
Ответ
Исходя из требований ч. 11.4 ст. 9 Закона № 161-ФЗ, в случае представления соответствующих документов по истечении пятидневного срока оператор, обслуживающий получателя, обязан осуществить возврат денежных средств или электронных денежных средств оператору, обслуживающему плательщика.
Вопрос
В законе отсутствует порядок действий участников расчетов (плательщика, банка плательщика, получателя и банка получателя) в ситуации, когда плательщик решил отозвать свое уведомление (предусмотренное ч. 11 ст. 9 Закона № 161-ФЗ) в срок 5 рабочих дней, указанный в ч. 11.2 ст. 9 Закона № 161-ФЗ. Может ли он это сделать? Что должны делать банк плательщика и банк получателя в таком случае? Как и в какой форме должен будет происходить документооборот?
Ответ
Законом № 161-ФЗ не предусмотрен порядок отзыва клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) его использовании без согласия клиента. Таким образом, в случае направления соответствующего уведомления отзыв недопустим, операторы по переводу денежных средств обязаны осуществить действия, предусмотренные ч. 11.1–11.5 ст. 9 Закона № 161-ФЗ.

Полную версию вопросов от банков и ответов от Банка России читайте в Методическом журнале “Расчеты и операционная работа в коммерческом банке” № 1 (149) / 2019