Влияние закона \"О национальной платежной системе\" на системы \"Банк-Клиент\"

Еще пару месяцев назад я представлял себе Национальную платежную систему в образе некоего супернанотехнологического российского аналога системы Visa, который будет построен где-нибудь в Сколково к 2020 году на несколько триллионов долларов из народных денег. И любой банк сможет присоединиться к этой системе, чтобы выдавать своим клиентам удобные и технологичные пластиковые карты со встроенным сертифицированным ФСБ квантовым микрокомпьютером, выполняющим криптографические функции по суперзащищенным алгоритмам ГОСТ Р 34.20-2019, которые уже наверняка разрабатывают в российских НИИ. В результате ни один потенциальный враг не узнает о доходах и платежах наших граждан и все страны, пользующиеся Visa, будут нам завидовать черной завистью... Уж не знаю, почему у меня сложилось такое представление, но, судя по поиску в Интернете, аналогичным образом заблуждались многие, даже Википедия :-)

Но меня ждало глубокое разочарование - реальность оказалась куда прозаичнее... Оказывается, что Национальная платежная система у нас уже есть! И является ей (по определению) просто совокупность банков, платежных агентов и операторов платежных систем уже давно работающих в России и осуществляющих банальное расчетное обслуживание и денежные переводы.

1) национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы);

В силу своего заблуждения, не сильно вникал в закон на этапе его прохождения через Думу, да и после принятия пробежался "по диагонали", ничего не понял и отложил "на потом". Но вот выбрал немного времени и приступил к внимательному изучению Федерального закона "О национальной платежной системе" №161-ФЗ от 27.06.2011 и... охренел...

Очень надеюсь, что все приведенное ниже не имеет ничего общего с действительностью и является плодом больного воображения. Буду безмерно благодарен, если уважаемые читатели укажут, где я ошибаюсь или что неправильно трактую.

Ведь если я не ошибаюсь, то банки, похоже, ждет существенный пересмотр подхода к организации дистанционного банковского обслуживания физических и, в особенности, юридическихлиц. И к 01.01.2013 (именно с этой даты закон полностью вступает в силу) эта услуга будет выглядеть совсем иначе. Все дело здесь в статье 9, точнее даже в п.12 этой статьи, который в самом жестком виде устанавливает презумпцию виновности банкав любых спорных ситуациях с клиентами - физическими лицами, использующими ДБО и банковские карты, и требует безоговорочного и (почти) безусловного возмещения всех денежных средств, переведенных со счета клиента "без его согласия". Возможно для банковских карт или интернет-банкинга для физ.лиц с этим можно будет как-то жить - обычно в таких системах устанавливаются лимиты, да и остатки на счетах физ.лиц в среднем не очень высоки. Но как быть с юр.лицами, на счетах которых денег гораздо больше, а реальный лимит для них только один - остаток на счете?!Нужна ли будет банку такая рискованная услуга? Ведь риски только возрастут, т.к. у клиентов вообще не будет ни малейшей мотивации, чтобы обеспечивать безопасность (хотя бы осторожность!) на своей стороне. Какие тарифы на ДБО смогут компенсировать такие риски?.. Или возвращаемся к бумажным платежкам?

Теперь давайте взглянем внимательнее на закон и попробуем проверить "на прочность" мои выводы:

UPD. Без паники! :-))) Оказалось, что я действительно неправильно прочитал п.12 ст.9. К ДБО юридических лиц это не относится! Для них банк обязан возмещать только операции, которые были совершены уже после получение банком уведомления клиента. Сергей, большое спасибо за комментарий! Однако для ДБО физ.лиц и банковских карт вопрос остается актуален, т.к. в п.15 ст.9 указано, что банк возмещает и суммы операций, совершенных ДО получения уведомления клиента - физического лица, если не докажет вину клиента.

Дальше »