Уроки выживания в кризис. Урок #1 где мои деньги?

Хочу оговориться сразу — я не нагнетаю. Это у меня профессия такая: надеяться на лучшее, но готовиться к худшему. И начинать имеет смысл не там, где легче лечить, а там, где риски выше.PПоэтому небольшой цикл статей о подготовке к кризису я начну с разговора о банковской системе. Это, конечно, мое оценочное суждение, но ситуация в банковской системе у нас не совсем благоприятная.

Для начала — отношения банков и юрлиц (про «физиков» поговорим в следующий раз). По опыту общения с самыми разными организациями, процессы казначейства, проведения платежей и им сопутствующие традиционно выходят в топ наиболее критичных в подавляющем большинстве компаний. Проводя аналогию с человеческим организмом, деньги — это кровь, а банковская система, как сердце, заставляет их циркулировать между различными «органами». Поэтому все компании прикладывают определенные усилия к тому, чтобы гарантировать надежную работу всех систем, связанных с проведением платежей. Все прекрасно, пока… все хорошо с вашим банком.

А теперь выпейте рюмочку валерьянки и представьте себе (тьфу-тьфу), что у вашего банка утром отозвали лицензию. И неважно почему — вы никак не можете на это повлиять. Просто примите, как факт, что за последние полгода вероятность этого события выросла в разы, если не на порядок. За исключением, пожалуй, шорт-листа «государственных» банков.

Дальше — два варианта.

Вариант 1, печальный. У вас был один расчетный счет — только в этом, ушедшем в лучший мир, банке. Первая проблема: у вас больше нет ни копейки денег. Ни на зарплату, ни на налоги, ни на расчеты с поставщиками. Единственная хорошая новость — налоговая не сможет заблокировать ваш счет. Вторая проблема: если вы не очень крупная корпорация, то процедура открытия нового счета в новом банке займет у вас в лучшем случае неделю. Пока вы представите всю информацию (конечно, у вас есть в запасе свежая выписка из ЕГРЮЛ и другие актуальные документы), пока вас проверит служба безопасности банка, пока вам выдадут ключи для управления счетом — поверьте, неделя, это очень оптимистичный срок. Все это время никто не может заплатить вам, и вы не можете заплатить никому. Совсем.

Вариант 2, «позитивный». У вас есть два или более расчетных счета. Поэтому у вас есть только одна проблема — вы потеряли определенное количество денег. На всякий случай, чуть-чуть ликбеза: АСВ Pвам здесь не помощник. Зона ответственности АСВ — это физлица (плюс, начиная с 2014 года, индивидуальные предприниматели). Печальная участь юрлиц — встать в очередь и молиться о том, чтобы у банка нашлось достаточное (на всех кредиторов) количество активов. Тогда через полгода-год вы можете на что-то рассчитывать.

Теперь немного рефлексии на тему, что со всем этим делать.

Тезис 1. Вероятность возникновения проблем, несовместимых с жизнью, у подавляющего большинства банков существенно возросла.

Тезис 2. Сейчас не самое удачное время думать о комфорте. Воспоминания о том, какая удобная система ДБО была у вашего банка, вряд ли утешат вас в день отзыва его лицензии.

Тезис 3. Фокусируйтесь на том, как выжить в случае возникновения проблемы. Сначала обеспечьте себе минимальные резервы, необходимые для выживания, а уже потом начинайте работать на эффективность и комфорт.

А выводы из всего этого довольно простые. Они, что неудивительно, полностью повторяют рекомендации в области управления непрерывностью любых других услуг — от ИТ до поставок товаров.

1. Резервирование. Если у вас только один расчетный счет, откройте второй. Это недорого. По сравнению с тем, что вы можете потерять — это вообще бесплатно.
2. Мониторинг. Следите за тем, что происходит с вашими банками. Что пишут о них в прессе. Что говорят коллеги из других компаний. Возникают ли у них «технические» проблемы. Своевременная диагностика кризиса позволит вам спасти существенную часть ваших денег.
3. Анализ надежности. Хотя бы один их тех банков, с которыми вы работаете, должен принадлежать к высшей категории надежности. Не буду называть конкретных названий, решайте для себя сами.
4. Диверсификация. Не складывайте все яйца деньги в один банк.
5. Планирование. Продумайте заранее, как вы сможете, в случае чего, оперативно перевести все финансовые потоки в резервный банк, оповестить всех контрагентов, остановить оплату уже выставленных счетов и проч.
6. Есть еще большой пласт вопросов, тоже отчасти относящихся к теме сегодняшнего обсуждения. Это управление кредиторской/дебиторской задолженностью, хеджирование валютных рисков и т.п., но это уже совершенно отдельная дисциплина, которой хорошие финансисты и так владеют.

В сочетании с классическим контролем для абсолютного большинства рисков — «молиться, чтобы этого не случилось», перечисленные выше рекомендации помогут вам легче пережить потерю вашего любимого банка.

Помните про простую истину: ваша основная задача в кризис — выжить.