С 1 октября 2026 года ставка семейной ипотеки по новым договорам зависит от количества детей и региона покупки жилья. Вместо стандартных 6% действует шкала от 2% до 12%. Государство субсидирует ставку не дольше 15 лет, хотя оформить кредит можно и на 30 лет. Основание: сообщение Минфина и решение № 25-67381-01850-Р.
Какие ставки и суммы доступны с 1 октября
По общей шкале требуется хотя бы один ребёнок младше семи лет на дату подписания договора. Остальных детей учитывают независимо от возраста при соблюдении требований программы. В таблице указаны максимальные льготные ставки и суммы кредита.
| Детей | Другие регионы | Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область |
|---|---|---|
| 1 | 10%, 6 млн руб. | 12%, 12 млн руб. |
| 2 | 8%, 8 млн руб. | 10%, 15 млн руб. |
| 3 | 6%, 10 млн руб. | 8%, 18 млн руб. |
| 4 | 4%, 10 млн руб. | 6%, 18 млн руб. |
| 5 и более | 2%, 10 млн руб. | 4%, 18 млн руб. |
Лимит относится к кредиту, а не к цене квартиры. Если жильё дороже, разницу можно покрыть собственными деньгами или комбинированной ипотекой с рыночной ставкой на часть долга. Общий лимит комбинированного кредита составляет 15 млн рублей в остальных регионах и 30 млн рублей в четырёх столичных.
Кому доступны особые условия и какое жильё подходит
Ребёнок с инвалидностью. Если ему ещё нет 18 лет, доступна ставка до 6% независимо от региона, числа детей и достижения семилетнего возраста.
Частный дом. Для допустимых программой схем строительства дома, покупки участка со строительством и некоторых вариантов покупки нового дома действует ставка до 6%. Для строительства по договору подряда используют счета эскроу.
Взнос от 50%. Позволяет получить ставку не выше 6% независимо от региона и числа детей при наличии права на программу. Тот же результат возможен, если в первые 365 или 366 дней после подписания договора снизить остаток долга до половины цены жилья. Ранее полученные ставки 2% или 4% сохраняют преимущество. Обычный первоначальный взнос составляет минимум 20%, но банк вправе запросить больше.
Недвижимость. Программа в основном рассчитана на новостройки и строительство домов. Вторичное жильё разрешено лишь при дополнительных условиях. В частности, для семей с ребёнком младше семи лет оно доступно в определённых городах за пределами четырёх столичных регионов, где строится не более двух многоквартирных домов. Возраст дома не должен превышать 20 лет; исключены аварийные здания и сделки с близкими родственниками. Для семей с ребёнком с инвалидностью действуют отдельные территориальные правила.
С февраля действует принцип «одна семья, одна льготная ипотека»: супруг обычно становится созаёмщиком, даже при брачном договоре. Повторно получить льготу можно только при выполнении специальных условий, включая погашение прежнего кредита и рождение следующего ребёнка.
Сколько платить и что будет с одобренной ипотекой
Расчёт для кредита 6 млн рублей на 15 лет без страховок и досрочного погашения.
| Ставка | Платёж в месяц | Переплата за 15 лет |
|---|---|---|
| 2% | 38 611 руб. | 0,95 млн руб. |
| 4% | 44 381 руб. | 1,99 млн руб. |
| 6% | 50 631 руб. | 3,11 млн руб. |
| 8% | 57 339 руб. | 4,32 млн руб. |
| 10% | 64 476 руб. | 5,61 млн руб. |
| 12% | 72 010 руб. | 6,96 млн руб. |
Ежемесячный платёж зависит не только от ставки, но и от срока кредита. Для ипотеки длиннее 15 лет предусмотрены особые условия. Также новые правила затрагивают ранее одобренные заявки, рождение детей и регистрацию в купленном жилье.
| Ситуация | Что произойдёт |
|---|---|
| Прошло 15 лет | Субсидирование закончится. Ставка может вырасти максимум на 4 процентных пункта, но предел также зависит от ключевой ставки ЦБ. Разъяснение ЦБ. |
| Кредит на 30 лет | Например, платёж по 6 млн руб. под 6% составляет 35 973 руб. После 15 лет при повышении ставки до 10% он вырастет примерно до 45 810 руб. |
| Договор подписан до 1 октября | Прежняя ставка и условия сохраняются. |
| Одобрение получено в сентябре, договор подписывают в октябре | Применяются новые ставки. Старое одобрение не гарантирует 6%. |
| Родился ещё один ребёнок | По новому договору можно запросить снижение ставки согласно категории семьи. Разъяснение Минфина. |
| Регистрация в купленном жилье | Нужна с 271-го дня после оформления собственности до истечения 5 лет с даты выдачи кредита. Подтверждать ежегодно. За нарушение возможно повышение ставки. |
Перед подписанием проверьте возраст детей, допустимость объекта, лимит, взнос, созаёмщиков, страхование, полную стоимость кредита, график после 15 лет и условия досрочного погашения. Сравните расчёты нескольких банков. Если ставка не соответствует вашей категории, запросите письменные пояснения; при нарушении прав можно обратиться в Банк России. Одобрение зависит также от дохода и кредитной истории.
При выборе семейной ипотеки сравнивайте не только стартовый процент, но и платёж на весь срок, особенно после окончания субсидии.
