6 Февраля, 2017

Анти-фрод системы и как они работают

Иван Пискунов
Анти-фрод системы в отечественных компаниях за последние несколько лет набирают все большую популярность. В свете
Анти-фрод системы в сервисах Онлайн-банк

Для обеспечения безопасности операций с финансами для физических лиц   в сервисах  ДБО, в частности в "онлайн-банке", используются ограничения или лимиты на совершение операций, второй линии обороны входящей в комплекс фрод-мониторинговых решений:
  • ограничение количества покупок по одной банковской карте или одним пользователем за определенный период времени;
  • ограничение на максимальную сумму разовой покупки по одной карте или одним пользователем в определенный период времени;
  • ограничение на количество банковских карт, используемых одним пользователем в определенный период времени;
  • ограничение на количество пользователей, использующих одну карту;
  • учёт истории покупок по банковским картам и пользователями (так называемые «черные» или «белые» списки)
Обязательным требованием к реализации таких правил является распознавание пользователя по различным параметрам и алгоритмам. Соответственно, преимущество антифрод сервиса определяется его способностью быстро и с максимальной степенью вероятности распознать мошенника. Ещё одной функцией фрод-мониторинга является способность оценивать поведение покупателя в процессе проведения электронного платежа, к примеру в интернет-магазине. Насколько правдивую информацию указывает о себе человек и насколько совокупность параметров пользователя соответствует стандартным шаблонам поведения добропорядочных покупателей — все эти факторы, которые фрод-мониторинговые сервисы стараются учесть при оценке вероятности мошенничества.

Давайте, рассмотрим иллюстративный кейс, что бы понять как работает анти-фрод система.

Первым делом транзакция (финансовая операция) проходит первичный анализ на основании факторов, к примеру описанных выше. Далее на основании анализа ей присваивается «метка», которая характеризует способ обработки транзакции. Существуют три типа меток:
  • «Зеленая» отмечает транзакции с низкой вероятностью возникновения мошеннической операции.
  • «Желтой» меткой отмечаются транзакции, в которых шанс возникновения мошеннической операции выше среднего, и для проведения платежа потребуются дополнительного внимания.
  • «Красной» отмечаются транзакции, которые с наибольшей вероятностью могут оказаться мошенническими, и при их проведении потребуется документальное подтверждение аутентичности владельца карты.
Используются простейшие настройки защиты, которые сможет выставить любой мерчант, таких как защита от подбора CVV и номера карт; анализ параметров карты по банку, владельцу, типу продукта, стране выпуска и географии использования; идентификация покупателя по истории покупок; ретроспективный анализ покупок;обнаружение подозрительных транзакций по отпечаткам используемого оборудования; проверка домена и IP адреса и т.д.

И так:

С «зелеными» транзакциями все максимально просто: например, плательщик осуществляет оплату из России, картой, выпущенной российским банком. Сумма платежа не превышает среднего чека магазина. Система мониторинга присваивает транзакции «зеленую» метку. Далее транзакция отправляется на авторизацию с помощью 3-D Secure . А если карта не подписана на сервис одноразовых паролей или банк-эмитент еще не поддерживает данный сервис, запрос на авторизацию этой транзакции будет направлен в процессинговый центр банка-плательщика обычным способом — напрямую.

Средний уровень риска возникновения фрода определяет иной путь проверки оплаты на легитимность. Метка «желтого» цвета присваивается транзакциям со средним и выше среднего уровнями риска возникновения мошеннических операций. Например, в российском интернет-магазине покупка оплачивается банковской картой, выпущенной в России, но размер среднего чека заметно превышает средний «по больнице». Так если плательщик не может воспользоваться этим способом авторизации платежа, то его банковская карта будет автоматически направлена на онлайн-валидацию или ручную проверку.

«Красную» метку система фрод-мониторинга автоматически присваивает транзакциям с высоким уровень риска совершения мошеннических операций. Например, оплата в российском интернет-магазине осуществляется картой, выпущенной в США, а плательщик находится в Испании.
Проблемы использования анти-фрод систем

По данным портала www.banki.ru , самый популярный тип мошенничества с банковскими картами — это так называемый «friendly fraud» («дружеский фрод»). Как работает механизм «FF»? Владелец карты совершает покупку в Интернете, а затем требует от банка проведения чарджбэка (charge-back) — возврата средств на карту вследствие неоказания услуги. И, если магазин не может доказать необоснованность претензий плательщика, банк должен возместить владельцу карты требуемую сумму. А «косты» ложатся, естественно, на интернет-магазин. Так интернет-магазины могут пострадать от хакеров, незаконно проникающих в систему сайта, собственных сотрудников, неправомочно использующих базы данных компании, недобросовестных клиентов, указывающих неверные платежные данные с целью неоплаты, либо инициирующих возврат средств уже после отгрузки товара или оказании услуги.

Поэтому очень важным становится сбор доказательной базы и технических деталей позволяющих доказать факт фрода. Соответственно если был предварительный сговор между сотрудникам интернет-магазина и банка то скорее всего любые попытки расследования будут не успешны. Противостоять человеческому факторы анти-фрод системы еще не научились.

Так же как и у любого другого сервиса, у системы фрод-мониторинга есть свои «издержки производства». Так отклонение платежей может привести к потере клиентов, а значит, прибыли. Без должной настройки фильтры могут не пропускать значимые для интернет-магазина транзакции, что уж точно не понравится покупателям.  Поэтому при выборе платежного сервис-провайдера стоит обратить внимание на заявленную конверсию в успешные платежи. Например, уровень конверсии в успешные платежи после «ручной» настройки  системы электронных платежей PayOnline варьируется в рамках 93-96% — и это очень хороший показатель для рынка. Недостаток решений Verified by Visa и MasterCard SecureCode заключается в том, что по состоянию на текущий момент времени не все банки умеют корректно и удобно для держателя карты обрабатывать поступающие запросы, что может приводить к невозможности подтвердить намерение совершить операцию, т.е. иными словами понижает конверсию.

Другим неприятным, но важным моментом, с которым придется столкнуться при внедрении системы фрод-мониторинга на стороне интернет-магазина, станет защита данных пользователей, как персональных, так и платежных. Необходимо будет пройти сертификацию соответствия требованием стандарта PCI DSS, а также учесть ограничения на хранение и обработку данных, регулируемые федеральным законом.

И немного  инфографики в тему фрода в России