Рейтинг: сколько стоит комфортная пенсия в 95 странах

Основные выводы

• Сингапур занимает первое место с модельными расходами около $1,146 млн. Исландия на втором месте требует примерно $893 тыс., разрыв достигает $253 тыс.
• Пакистан находится на последнем месте с $187 тыс. Разница между крайними позициями составляет около $959 тыс., а Сингапур дороже по заданному сценарию примерно в 6,1 раза.
• США занимают пятое место с $738 тыс. Мексика дешевле примерно на 52%, Португалия и Испания на 35%, Россия на 62%.
• Медиана рейтинга составляет около $359 тыс. Столько приходится на Сербию, которая занимает 48-е место из 95.
• Только четыре позиции укладываются в $200 тыс. Пакистан, Индия, Бангладеш и Египет. При этом лишь 14 стран превышают отметку $600 тыс.

Я рассчитала расходы одного человека в 95 странах, используя цены Numbeo. 

Сценарий предполагает 14 лет и 8,4 месяца жизни после выхода на пенсию. В расходы входят аренда однокомнатной квартиры в центре города, питание дома и в ресторанах, умеренное использование автомобиля, общественный транспорт, спорт, развлечения, одежда и две поездки в год. После расчёта авторы прибавили 20%, назвав такую надбавку запасом для более комфортной жизни.

Главное ограничение касается самого периода в 14,7 года. Это разница разницу между средней продолжительностью жизни и возрастом выхода на пенсию в США. Такой способ не равен ожидаемой продолжительности жизни человека, который уже дожил до пенсионного возраста. По последним доступным на момент публикации официальным данным CDC, в 2024 году американец, достигший 65 лет, в среднем мог рассчитывать ещё на 19,7 года жизни. Поэтому суммы ниже нельзя трактовать как достаточный капитал на всю пенсию.

Расчёт также не включает медицинские расходы, страхование, налоги, парковку и домашний персонал. Модель не учитывает инфляцию будущих лет, доходность сбережений и инвестиций, государственную пенсию, Social Security и другие регулярные доходы. Право иностранца жить в стране постоянно, визовые требования и стоимость получения вида на жительство тоже остаются за пределами рейтинга. Корректнее читать таблицу как сравнение стоимости одинакового потребительского сценария, а не как готовый финансовый план.

Сингапур оторвался от второго места на $253 тыс.

Сингапур занимает первое место с оценкой около $1,146 млн за 14,7 года. Исландия следует с $893 тыс., Швейцария с $859 тыс., Люксембург с $794 тыс. США замыкают первую пятёрку с $738 тыс.

Разрыв между Сингапуром и Исландией достигает примерно 28% от исландского показателя. Дальше верхушка рейтинга становится значительно плотнее. Исландию и Швейцарию разделяют только $34 тыс., Швейцарию и Люксембург около $65 тыс.

Всего 14 стран превышают $600 тыс. Катар на 14-м месте требует около $606 тыс., а следующая Канада уже опускается до $598 тыс. Высокие позиции занимают прежде всего дорогие экономики Северной и Западной Европы, США, Австралия и несколько государств Персидского залива.

На результат Сингапура влияет и устройство модели. Для большинства стран NetCredit агрегирует данные нескольких городов, тогда как Сингапур одновременно является страной и крупным городским центром. Сценарий вдобавок предусматривает центральную аренду и использование автомобиля. Поэтому первое место нельзя автоматически переносить на любой другой способ пенсионной жизни в стране. Инфляция, валютные курсы и стоимость аренды могут со временем заметно изменять отдельные значения и даже порядок близких позиций.

Таблица показывает модельные расходы одного человека за весь период продолжительностью 14 лет и 8,4 месяца. Значения округлены до ближайшей тысячи долларов.

Коста-Рика неожиданно оказалась дороже Германии, Франции и Италии

Одна из самых необычных позиций рейтинга принадлежит Коста-Рике. Страна занимает 16-е место с $556 тыс., немного опережая Австрию с $553 тыс. и Мальту с $551 тыс. Разница с Германией достигает примерно $26 тыс., с Францией $60 тыс., с Италией $65 тыс., с Португалией и Испанией $78 тыс.

Такой результат хорошо показывает пределы рейтинга. Таблица не измеряет богатство страны, размер местных пенсий или качество жизни. Ранжируется конкретная потребительская корзина с центральной арендой, поездками, автомобилем, ресторанами и другими заданными расходами.

Страновые значения Numbeo складываются из данных разных городов, причём города с большим числом наблюдений сильнее влияют на агрегированный показатель. Поэтому национальная оценка не обязательно соответствует расходам пенсионера в небольшом или недорогом городе. Для крупных и неоднородных стран разница между конкретными регионами может быть намного больше разницы между соседями в таблице.

Португалия и Испания по модели на $260 тыс. дешевле США

США занимают пятое место с $738 тыс. Португалия и Испания делят 27-е и 28-е места с $478 тыс. Разница составляет около $260 тыс., или 35% американского показателя. Италия находится немного выше с $491 тыс., Франция с $496 тыс., Греция заметно ниже с $406 тыс.

Внутри Европы разброс огромен. Исландия требует около $893 тыс., а Беларусь $267 тыс. Разница превышает $620 тыс., показатель Исландии примерно в 3,3 раза выше.

При этом соседние позиции часто почти не различаются. Эстония и Польша имеют по $438 тыс., Латвия и Тринидад и Тобаго по $427 тыс., Южная Корея и Греция по $406 тыс. Несколько тысяч долларов внутри такого расчёта меньше возможной погрешности, связанной с изменением курса валют, арендных ставок и состава данных. Поэтому близкие места разумнее воспринимать как одну ценовую группу, а не как строгую турнирную таблицу.

Мексика требует меньше половины американской суммы

Сравнение США, Канады и Мексики даёт один из самых наглядных контрастов. Канада занимает 15-е место с $598 тыс., Мексика 49-е с $356 тыс. Мексиканская оценка примерно на $382 тыс., или на 52%, ниже американской.

Разница не означает, что американец сможет переехать в Мексику и автоматически сократить пенсионный бюджет ровно вдвое. Модель не учитывает налоги, медицинскую страховку, миграционный статус, стоимость оформления долгосрочного проживания и индивидуальные расходы. Она показывает, насколько различается цена одной и той же условной корзины.

Схожая картина видна в Латинской Америке в целом. Уругвай находится достаточно высоко с $451 тыс., Коста-Рика с $556 тыс., тогда как Бразилия требует $268 тыс., Колумбия $279 тыс., Перу $305 тыс. Регион нельзя считать единой зоной дешёвой пенсии.

Россия находится в нижней пятой части рейтинга с $281 тыс.

Россия занимает 77-е место с модельными расходами около $281 тыс. Столько же приходится на Эквадор. Китай и Колумбия располагаются чуть ниже с $279 тыс., Азербайджан с $270 тыс., Бразилия с $268 тыс.

Российская оценка примерно на $457 тыс., или на 62%, ниже американской. При простом делении на 14,7 года получается около $19 тыс. расходов в год. Такой пересчёт помогает представить масштаб, но не превращает $281 тыс. в рекомендуемый размер пенсионных накоплений.

В частности, человек может прожить после выхода на пенсию намного дольше заложенного периода. Собственное жильё, напротив, способно резко снизить расходы относительно сценария с постоянной арендой однокомнатной квартиры в центре. Доход от инвестиций, государственная пенсия и другие денежные поступления могут уменьшить необходимый стартовый капитал. Поэтому исходную сумму нельзя напрямую использовать в пенсионном калькуляторе без дополнительных допущений.

Середина рейтинга сжата в узкий диапазон

Сербия на 48-м месте формирует медиану выборки с $359 тыс. По 47 стран находятся выше и ниже этого уровня. Рядом расположились Молдова с $360 тыс., Мексика с $356 тыс. и Тайвань с $354 тыс.

Большая часть середины таблицы гораздо плотнее верхушки. Между 45-м местом Саудовской Аравии с $362 тыс. и 55-м местом Румынии с $335 тыс. всего $27 тыс. Разница между первым и вторым местом почти в десять раз больше.

Плотность середины означает, что изменение нескольких компонентов бюджета способно заметно переставить страны внутри рейтинга. Более дешёвая аренда за пределами центра, отказ от автомобиля или другой режим питания могут оказаться значимее разницы между несколькими соседними местами.

Ниже $200 тыс. оказались только четыре страны

Пакистан занимает последнее, 95-е место с $187 тыс. Индия следует с $189 тыс., Бангладеш и Египет получают примерно по $190 тыс. Следующий Непал уже поднимается до $214 тыс.

Разрыв между Сингапуром и Пакистаном составляет около $959 тыс. По одинаковому сценарию расходы в Сингапуре оказываются примерно в 6,1 раза выше. По сравнению с США Пакистан дешевле почти на три четверти.

Всего 27 позиций находятся ниже $300 тыс. В эту группу входят не только страны Южной Азии и Африки, но также Бразилия, Китай, Колумбия, Россия, Малайзия и Вьетнам. Поэтому нижняя часть рейтинга географически гораздо разнообразнее, чем может показаться по четырём самым дешёвым странам.

Карта показывает цену выбранного образа жизни, а не цену самой пенсии

Главная закономерность сохраняется достаточно отчётливо. Дорогие экономики Северной и Западной Европы, Сингапур, США, Австралия и несколько государств Персидского залива сосредоточены в верхней части. Многие страны Азии, Африки, Восточной Европы и Латинской Америки стоят значительно дешевле по одной и той же потребительской корзине.

Но разрыв нельзя автоматически переводить в требуемые пенсионные накопления. Исходный расчёт замораживает цены на уровне февраля 2025 года, растягивает их на 14,7 года и добавляет 20%. Он не моделирует инфляцию, инвестиционную доходность, налоги, медицинские расходы и пенсионные выплаты. Ещё сильнее на личный результат влияют срок жизни после выхода на пенсию и жильё.

Поэтому рейтинг полезнее всего как карта относительной стоимости жизни. Сингапур действительно резко выделяется среди 95 позиций, Португалия и Испания существенно дешевле США, а страны нижней части дают в несколько раз меньшие модельные расходы. Для выбора места реальной пенсии к такой карте придётся добавить медицину, налоги, право на проживание, безопасность, валютные риски и собственный горизонт жизни.