Спикер:
Александр Широков – начальник управления контроля информационной безопасности и финансовых операций
Где для ОТП Банка заканчивается просто выгодное использование продукта и начинается абьюз?
Сам факт получения выгоды не является злоупотреблением. Поэтому при выявлении абьюза важно смотреть на то, как клиент использует продукты и с какой целью совершает операции.
Пользователь вправе пользоваться условиями банка в своих интересах и в соответствии с тарифами стремиться получить максимум преимуществ. Другой вопрос, когда клиент специально создает операции или использует схемы только для того, чтобы заработать на механике программы.
Сам по себе большой объем бонусов, высокая активность или хорошее знание тарифов не являются признаками злоупотребления. Важно другое: стоит ли за операциями реальная необходимость и соответствуют ли они назначению продукта. Именно это позволяет отличить клиента, который рационально пользуется условиями, от того, кто пытается использовать механику программы не по назначению.
Есть ли внутри банка отдельная категория клиентов, которые не являются мошенниками, но систематически зарабатывают на механике продукта?
Да, есть категория клиентов, которые не являются мошенниками в классическом понимании, но систематически зарабатывают на механике банковских продуктов. Например, профессиональные кешбэкеры или клиенты, использующие свои карты в интересах других людей.
Эффект от такой активности может быть заметным, так как создается дополнительная нагрузка на программу лояльности. Выгода, изначально рассчитанная на обычное использование продукта, начинает концентрироваться у небольшой группы клиентов. Если такое поведение становится массовым, банк может пересматривать условия продукта для сохранения экономики программы и ее долгосрочной устойчивости.
Сталкивается ли ОТП с арендой банковских карт ради кешбэка?
Да, такие ситуации случаются: владелец карты передает ее или реквизиты другим людям, чтобы они оплачивали свои покупки, а сам получал кешбэк.
Такой сценарий не всегда является мошенническим, однако он нарушает условия использования продукта, так как карта предназначена для личного пользования. Также ломается логика программы лояльности: банк рассчитывает кешбэк при обычном использовании карты. Если же ею регулярно оплачивают покупки других людей ради бонусов, продукт начинают использовать не по назначению.
Как технически отличить аренду карты от обычной ситуации, когда человек оплачивает покупки родственников или друзей?
Банк использует специальные алгоритмы, которые анализируют, как клиент обычно пользуется продуктом и что меняется в его поведении. Учитываются частота и объем операций, места покупок, время, а также технические данные.
При этом даже регулярная оплата покупок за близких не означает, что клиент передает им карту. Здесь важно смотреть на всю картину и на то, насколько поведение отличается от обычного. Чем больше признаков указывает на использование карты несколькими людьми, тем больше оснований предполагать систематическую передачу карты, а не обычную помощь близким.
Есть ли профессиональные кешбэкеры, которые изучают правила банков и алгоритмы начисления бонусов так же тщательно, как мошенники изучают антифрод?
Да, такие люди внимательно изучают условия продуктов, лимиты, категории покупок и правила начисления бонусов, а затем выстраивают расходы так, чтобы получить максимальную выгоду. Некоторые состоят в сообществах, где делятся опытом и разбирают условия разных банков.
Для банка это неоднозначная категория: с одной стороны, это финансово грамотные люди, которые действительно пользуются продуктом. С другой — если клиент выстраивает поведение исключительно ради бонусов и постоянно ищет лазейки, это может влиять на экономику программы лояльности.
Видит ли ОТП случаи, когда клиент и торговая точка фактически вместе зарабатывают на кешбэке банка? Как система выявляет подобные связи?
Да, такие случаи возможны. Для их выявления банк использует комплексный анализ поведения клиентов и торговых точек. Система оценивает общую картину операций и ищет аномальные паттерны, которые выбиваются из стандартного профиля потребления.
Мы анализируем, насколько характер и регулярность покупок соответствуют обычному поведению клиента и специфике работы самой торговой точки. Если система фиксирует устойчивые и повторяющиеся отклонения, это становится сигналом для более детальной проверки. При этом мы никогда не делаем выводов на основании единичного фактора — оценивается вся совокупность данных за продолжительный период.
Насколько заметной стала проблема перепродажи небанковских привилегий?
Ситуации, когда привилегиями банка (такси, рестораны, трансферы, бизнес-залы) пользуется другой человек, встречаются. В некоторых случаях такие привилегии передают другим людям за деньги или за часть их стоимости.
Выявлять такие случаи позволяет анализ того, насколько использование привилегии соответствует обычному поведению клиента. Банк обращает внимание на ситуации, когда характер или частота использования заметно отличаются от привычной модели.
Может ли банк определить, что привилегией воспользовался другой человек?
Да, это можно сделать по нескольким факторам. Сигналом может быть ситуация, когда использование сервиса не соответствует привычному профилю клиента. Но важно понимать, что ни один из признаков сам по себе не подтверждает передачу привилегий другому человеку.
Здесь важно соблюдать баланс. Банк не проверяет каждое действие клиента. Задача — замечать необычное поведение, которое повторяется и заметно отличается от обычного использования продукта. Такой подход позволяет уменьшить количество ошибочных срабатываний и не создавать лишних неудобств для добросовестных клиентов.
Что для банка экономически опаснее: классический мошенник или профессиональный абьюзер?
С точки зрения экономики продукта профессиональный абьюз может быть таким же серьезным риском, как и классическое мошенничество. Для банка важны оба типа фрода, так как главная задача — не допустить ущерба. В случае абьюза важно вовремя заметить поведение, которое регулярно повторяется и начинает влиять на экономику продукта.
Мошенничество обычно связано с конкретным случаем прямого ущерба. Если система контроля работает эффективно, такую ситуацию удается быстро заметить и остановить.
Профессиональный абьюзер действует иначе. Он может месяцами или годами пользоваться особенностями продукта, не нарушая напрямую каждое отдельное правило. Но со временем такая модель поведения создает заметную нагрузку на программу. Выявить такое поведение сложнее: клиент может совершать обычные операции, но при этом постоянно использовать особенности продукта в свою пользу.
Как банк защищается от ошибочной борьбы с абьюзом?
Ввести ограничения для клиента, который ничего не нарушал, бывает не менее неприятно, чем не заметить злоупотребление. Неоправданное ограничение снижает доверие клиента к банку. Важно найти правильный баланс и не допускать большого количества ошибочных срабатываний.
Автоматические модели не должны быть единственным основанием для серьезных решений. Они помогают заметить необычное поведение и дают сигнал, что ситуацию нужно проверить подробнее. В сложных случаях подключается аналитик. При необходимости решение принимается вместе со специалистами по рискам и продукту.
В некоторых случаях банк может не реагировать на отдельные подозрительные ситуации, если считает, что дополнительная проверка создаст больше неудобств для добросовестных клиентов. Для ОТП Банка важно, чтобы борьба с абьюзом не мешала нормальному использованию продукта.
Кто принимает финальное решение в пограничных случаях?
В пограничных случаях решение не принимает только антифрод-модель. Она показывает, что ситуация может быть рискованной, после чего ее дополнительно рассматривают аналитики и специалисты по рискам. В зависимости от ситуации может учитываться и мнение команды, которая отвечает за конкретный продукт и его условия.
У нас есть несколько уровней контроля. Транзакционный антифрод проверяет операции в реальном времени и учитывает историю и обычное поведение клиента. Сессионный антифрод позволяет смотреть на действия клиента в рамках одной сессии и замечать резкие изменения или другие необычные ситуации.
Мы постоянно развиваем эти инструменты и используем собственные ML-модели, чтобы точнее выявлять мошенничество и злоупотребления. При этом для нас важно сохранять баланс между эффективным контролем и удобством для добросовестного клиента.
Реклама.18+ Рекламодатель АО «ОТП Банк» ИНН 7708001614, erid: 2SDnjee8uAk